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擔保機構在中小企業融資中的作用在哪里?

發布時間:2014-03-24 來源:新浪財經 瀏覽量:880
 

在銀行與企業間架起一座橋梁

  《融資導刊》記者梁儀

  王先生心情舒暢,急需為企業二次擴張的他通過和擔保公司的合作,從銀行獲得貸款。作為一家民營企業的董事長,公司經營多年以來,從以前的名不見經傳,到現在的小有

 
 名氣,王先生深有感觸地告訴記者,很多中小企業之所以難以獲得銀行的貸款支持,一個重要的原因是自身規模不夠大,在與銀行的交流中難以拿出有分量的本錢,這使得銀行“難免會有這樣那樣的顧慮”。但是如果正確的選擇了與擔保公司合作,也許能成為融資的敲門磚。

  “融資難”問題成發展的瓶頸

  資料顯示,目前我國中小企業最大的融資來源仍是各類銀行,銀行的一舉一動都會對中小企業產生重大影響,有時甚至可以說是掌握著中小企業成長的“生殺大權”,有關人士在分析中小企業融資難時表示,絕大多數中小企業在資產規模上缺乏競爭力,導致他們在整個市場的產銷鏈中處于弱勢,“上游企業可以抬高售價,下游企業又可以壓低購價”。對中小企業來說,很可能出現資金回流速度不夠快,資金周轉變數較大。如果公司的產品技術含量不夠高,就很容易被別的企業模仿,這使得銀行很難判斷企業未來走向,貸款的風險就會增大。長期以來,銀行偏愛資產規模較大的企業,除了這些企業的貸款能夠更加容易收回外,還有一個很現實的狀況:同樣做一筆貸款,所需的程序和成本相差不大,但5000萬元貸款和100萬元貸款給銀行帶來的利潤是完全不同的,“銀行都有業績考核,選大企業也無可厚非。”

  銀行并非天生就對中小企業持有偏見,只不過相當一部分企業自身條件確實不好,銀行不可能面面俱到。通訊、電力、交通、能源等行業是各家銀行的必爭之地。對中小企業來說,技術含量高、發展前景好的企業在貸款申請方面會有一定優勢,“但這還遠遠不夠。”據稱,銀行會同時考核企業內部財務運作及信用狀況等,銀行寧愿將一筆貸款發放給規模較小、但信用高的企業,也不愿意貸給規模大、信用差的企業。企業除提高信息透明度外,還有一個最重要的就是提供足額的擔保,有了銀行認同的擔保,企業拿到貸款的可能性就非常大。

  擔保公司起了橋梁作用

  都說擔保公司在銀行與中小企業之間架起了一座橋梁,但擔保公司具體能為中小企業做些什么?很多中小企、個體工商戶經營得不錯,但因缺乏抵押物等,很難得到銀行的貸款支持,擔保公司應運而生,但由于進入門檻低,有些人根本不了解擔保行業的運作規律就注冊了擔保公司,結果擔保行業魚龍混雜,如何選擇一家有實力的擔保公司才是企業的可靠保障呢?

  據了解,目前擔保公司主要為中小企業提供貸款擔保,具體包括企業流動資金貸款擔保、個人經營性貸款擔保等,還可以為企業提供投融資擔保、履約擔保等,企業需提供擔保公司所需要的資料,由擔保公司對企業的償債能力進行評估。現在有些企業不愿意將企業的真實狀況告知擔保公司,寧愿花多點的費用,找那些經營不規范的公司擔保。這樣做偶爾也可能得到銀行貸款,但由于擔保公司運作的不規范,不利于與銀行的合作,對企業的長期發展也會有負面影響。

  業內人士提醒,希望做強、做大的中小企業尋求擔保的話還是應該找那些經營規范、運作專業的擔保公司。擔保公司主要是通過與銀行合作來拓展業務的,擔保公司的風險控制能力強、評估企業的能力強,銀行就愿意與之合作。有實力的擔保公司,他們有精通金融服務的專業團隊,對企業的盡職調查及跟蹤做得比較專業,所以,信譽好的擔保公司一般都可以得到銀行的認可并獲得相應的貸款。

  既然銀行如此看重擔保,擔保公司在中小企業融資中的作用就顯而易見了。事實上,除了銀行外,擔保公司在中小企業融資過程中扮演著越來越重要的角色。在“中小企業融資難”這個老話題上,他們有自己的體會。

  擔保業增強金融體系的安全性

  擔保業的出現和發展有利于銀行業長期穩健發展,有利于增強金融體系的安全性。

  資本是最重要的生產要素之一,在發展中國家,資本也是最稀缺的經濟資源。企業在不同的發展階段都面臨資金短缺。到了成熟階段,企業可以利用銀行貸款,還可以通過資本市場發行債券或者股票。

  企業處在不同的發展階段,需要不同的金融機構為之服務,也需要采取不同的金融工具融資。然而,以往國內一直忽視了這一基本融資規律,并錯誤地認為,銀行應對于企業從出生到死亡不同階段的融資需求一包到底。實際上,銀行是包不了這么多的。該分出去的風險,銀行一定要分出去。目前,銀行業積累的大量不良信貸資產,多數都是由一般企業所擔保的貸款。擔保機構的出現以及擔保業的發展,對于提高銀行貸款的擔保質量,提高貸款第二還款來源的可靠性,防范新的信貸風險,具有十分重要的作用和意義。

  其次,擔保業通過提高市場交易主體的信用水平,擴大了借貸交易對象的范圍,增加了借貸交易規模,促進了風險的合理配置,從而增加了社會總財富。

  中小企業貸款先擔保

  某擔保公司負責人告訴記者,“之所以需要擔保公司,就是在企業尤其是中小企業無法取得銀行授信時,通過獲得擔保公司的擔保向銀行申請貸款。”據介紹,很多中小企業無法直接獲得銀行貸款,通常就會尋求擔保機構的幫助。企業發展一般要經歷初創、成長、成熟、衰退四個階段。在企業發展的不同階段,其融資的風險是不同的。在初創時期,企業融資的風險十分高,這種融資的風險只有創業者本人承擔或者由與其關系密切的親戚朋友分擔。到了成長時期,企業融資的風險也是比較高的,但是由于企業前景看好,風險資本樂于為企業成長提供權益資本。同樣,與風險資本運作有相似之處的信用擔保機構,也會在企業成長期和成熟期為企業融資提供信用擔保。這便使低信用的企業獲得銀行信貸資金成為了可能。可見,信用擔保機構的出現,擴大了銀行可以貸款的對象范圍。實際上,銀行是將自身無法承擔的那部分風險轉移給了信用擔保機構身上。

  [鏈接]資料真實是關鍵

  中小企業貸款先擔保已成為普遍現象,申請貸款擔保的中小企業主要有兩類,一種是導向性的,主要是確定的融資試點中小企業;另一種是市場性的,包括全市所有符合擔保條件的中小企業。據介紹,對于前者,由于有各區縣政府承擔部分風險,在同等條件下,給予適當優惠;對于后者,則需要更加仔細和嚴密的調查分析。

  擔保公司面臨的風險比銀行大得多,因為銀行還有擔保公司對其負責,而擔保公司能夠依靠的就是企業信用。所以,在審核是否給一家企業擔保時,擔保公司會非常慎重。所以在來訪擔保公司的中小企業中,并不是每一家都能獲得最終擔保。

  據介紹,中小企業申請貸款擔保主要有以下幾個步驟:

  第一,企業電話來訪做自我簡介,在這一關,工作人員就會剔除一些不符合資格的企業。

  第二,獲得工作人員認可后,中小企業將提出正式申請。

  第三,實地調查,形成評估報告。擔保機構會派出兩個以上工作人員對申請企業進行財務信息和實地考察等,并為提出申請的企業作出評估報告。

  第四,由獨立的審保委員會根據評估報告對是否提供擔保作出終裁,讓申請企業獲得最終擔保。

  從以上四個步驟來看,最關鍵的是第三步,這一關會淘汰掉一半左右不符合條件的企業。在調查中,擔保公司最忌諱的是企業財務信息作假,出現此類事件,往往一票否決。舉一個例子,一家企業申請擔保,當調查人員到公司要求提取電腦中的一些數據時,對方以停電為由拒絕,而調查人員發現該棟樓其他樓層并未停電。就憑這一點,擔保公司在之后的調查中很難相信這家企業提供的信息是真實的!因此,對中小企業來說,真實的資料是獲得擔保的關鍵所在,很多企業最終沒有得到擔保,就是因為其信用讓擔保公司難以放心。”



  
  
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